Uma fintech tem estabelecido diálogos com empresas visando transformar o dinheiro do fundo de garantia em uma opção de pagamento para produtos e serviços. O saque-aniversário do FGTS, que já se tornou um produto de crédito operado por bancos digitais e fintechs, agora adquire uma nova função: meio de pagamento. A UY3, uma plataforma de banking as a service, está liderando essa tendência e tem atraído varejistas e empresas de diversos setores para aderirem ao serviço chamado internamente de “FGTS pay”.
A proposta é que os consumidores, ao chegarem em uma loja ou empresa de serviços, tenham a opção de pagar não apenas com cartões, boleto ou Pix, mas também utilizando o saldo disponível do saque-aniversário do FGTS, mesmo que nunca tenham solicitado a liberação junto à Caixa Econômica Federal.
A UY3, em parceria com a empresa que possui o relacionamento direto com o cliente, ficará responsável por intermediar essa transação. Por exemplo, em uma loja de eletrônicos, caso o cliente decida adquirir uma TV utilizando o FGTS, ele receberá um link via WhatsApp para abrir uma conta na UY3. A fintech emprestará o valor da venda ao consumidor por meio de um Pix e será reembolsada posteriormente quando a Caixa liberar o recurso do saque-aniversário, através de um processo automatizado.
É importante ressaltar que essa operação de antecipação do dinheiro não será gratuita para o consumidor. Ao concordar com a transação, o cliente utilizará o saldo do FGTS não apenas para pagar pela TV, mas também para quitar os juros correspondentes ao período em que a UY3 aguardará o recebimento do recurso da Caixa, com um desconto embutido, calculado no momento da transação.
Dessa forma, o FGTS como meio de pagamento se configura também como um produto de crédito. A UY3 lançou esse serviço há aproximadamente dois meses e afirma já contar com cinco varejistas como parceiros, sem revelar os nomes. Além disso, estão em negociação com universidades, permitindo que os estudantes utilizem o FGTS para pagamento das mensalidades. No momento, também estão em conversas com uma grande operadora de telefonia.
A taxa de juros cobrada pela UY3 é de 1,99% ao mês, enquanto a Caixa permite um máximo de 2,04% ao mês para operações de crédito envolvendo o FGTS. O valor da antecipação em uma transação não está limitado ao que o consumidor poderia sacar em um único ano, pois a UY3 permite que o pagamento seja parcelado ao longo de vários anos. A empresa que realiza a venda não tem nenhum custo adicional.
Apesar de o processo exigir um certo tempo por envolver a abertura de uma conta, a UY3 acredita que essa opção faz sentido para clientes que precisam utilizar o recurso para compras de maior valor. O CFO e um dos fundadores da fintech, Tabaré Acosta, afirma: “Se o cliente deseja usar seu FGTS para comprar uma TV, ele encontrará uma maneira de fazer isso. A população tem uma carência de crédito”. Ele também ressalta que a taxa cobrada é mais baixa do que a do cheque especial, que é de 8% ao mês.
A facilidade do processo pode variar dependendo da empresa que está realizando a venda do produto ou serviço. Por exemplo, uma operadora de telefonia que já possui todos os dados do cliente pode simplificar o processo ao solicitar apenas uma autorização, tornando o pagamento recorrente.
O novo produto da UY3 é uma expansão do que a empresa já oferece. Por atuar como banking as a service, a empresa disponibiliza a tecnologia de antecipação do FGTS para instituições financeiras e outros setores que desejam incluir esse serviço em seu portfólio de produtos de crédito.
Neste ano, a empresa espera antecipar um total de R$ 200 milhões com o FGTS, considerando tanto as operações de banking as a service quanto as transações como meio de pagamento, abrangendo cerca de 10 mil clientes por mês. Caso consigam firmar parcerias com as empresas com as quais estão em negociação para o “FGTS pay”, Tabaré acredita que esses valores podem ser multiplicados por 10.
O saque-aniversário do FGTS, criado durante a gestão do governo Bolsonaro, ganhou destaque como produto de crédito no ano passado. Instituições como Banco Pan, C6 Bank e Meutudo incluíram a antecipação desse recurso em seu portfólio. Somente no Banco Pan, a carteira de crédito do FGTS totaliza R$ 2 bilhões, enquanto a carteira total é de R$ 39,3 bilhões. A Caixa possui um saldo total de R$ 667 bilhões no fundo.
Fonte: Pipeline Valor